연금저축펀드 노후자금 장단점 확인하기

노후 자금 준비에 활용할 수 있는 공적 연금 방식은 국민 연금, 주택 연금, 퇴직 연금이나 공무원 연금이 있습니다. 개인이 준비할 수 있는 연금 중 [연금 저축 펀드] 장기 복리 투자 장점 및 연말 정산 세액 공제와 노후 자금 활용 시 단점을 정리해 보았습니다.

 

 

◐ 연금저축펀드 복리 장점

 

대부분 적금 및 정기 예금은 단리 이자인데 연금 저축 펀드는 복리라는 큰 장점이 있으며, 주로 운용하는 해외 ETF 종목들의 연간 수익률 15~30%를 감안할 때 복리 효과는 더욱 높습니다. ETF 수익률은 지속하여 나오지 않지만, 보수적 평가 시 연간 7% 이상 수익률이 계산됩니다.

 

ETF 운용 연금 저축 펀드 평균 7% 수익률로 연 400만원 납부 가정 시 월 34만원이 되며, 30년 동안 34만원 납입했을 때 총 수령 금액은 원금 122,400,000원, 세전 이자 294,809,748원, 세전 수령 금액 417,209,748원이 됩니다.

 

원금 약 1억 2천만원으로 30년 후 총 수령 금액 약 4억의 장기 복리 효과를 볼 수 있으며, 비과세 적용 시 60세 이후 20년 동안 연금 수령할 수 있는 금액은 매달 약 174만원입니다. 수익률 증가 시 매달 최소 200만원 이상 연금 수령 가능하여 노후 자금으로 효율적입니다.

 

◐ 연금저축펀드 연말정산

 

 

 

연금 저축 펀드 가입 시 연말 정산 세액 공제 혜택을 받을 수 있는데 연간 400만원(연 소득 1억 2천만원 초과 시 300만원) 한도까지 세액 공제 가능합니다. 총 급여 5,500만원 초과 급여 생활자는 52만 8천원(13.2% 공제율) 공제 가능합니다.

 

연 소득 5,500만원 이하 근로자는 16.5% 세액 공제율 적용으로 더 높은 연말정산 효과를 볼 수 있습니다. 노후 대비 3대 연금 중 주택 연금 담보 제공 방식 및 신탁 방식 비교 정리 확인하시고, 연말 정산 시 연금 저축 펀드 세액 공제 신청은 선택 사항입니다.

 

◐ 연금저축펀드 노후자금 단점

 

장기 복리 효과 및 연말 정산 세액 공제 장점도 있으나 원금 손실 가능성이 존재하는데 인덱스 펀드 중심 장기 투자형 상품으로 일반 주식 및 ETF 상품과 달리 위험도는 상당히 낮은 편입니다. 조기 은퇴 및 중장년 퇴직 후 요양 보호사 국비 지원으로 노후 준비 활용하시기 바랍니다.

 

연금 저축 펀드는 하이 리스크 하이 리턴 투자가 아닌 장기 ETF 종목으로 투자할 수 있고, 개별 펀드 종목 투자 선택이 불가능한 단점이 있으나 노후 대비 연금 안정성을 위한 단점입니다. 개별 종목 투자를 원할 경우 성형 및 바이오 관련 주식 전망 확인 후 직접 투자하시면 됩니다.

 

펀드 가입 후 중도 해지 시 해지 전까지 세액 공제 받은 금액 및 해지 가산세를 부담해야 하는 단점이 있는데 공제 받지 않은 금액은 패널티에 포함되지 않지만, 직접 증명 자료 제출 필요하며, 연금 저축 펀드 해지 하지 않을 경우 발생하지 않는 단점입니다.

 

 

 

만 55세 이후 연간 연금 수령 금액 1,200만원 초과 시 종합 소득세 과세 대상으로 근로 소득이 높거나 사업 소득이 있는 경우 종합 소득세가 증가할 수 있습니다. 연금 저축 펀드는 최소 5년 이상 납입해야 만 55세부터 10년 이상 연금 수령 가능한 상품입니다.

 

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